Veuve, divorcée ou simplement célibataire : quand une femme aborde la retraite seule, il est parfois nécessaire de repenser son organisation financière, avec une question légitime et très concrète :
Comment vivre confortablement, sans dépendre de personne, tout en restant chez soi ?
Chez Viagerbel, agence experte en viager en Belgique, c’est une question que nous entendons très régulièrement de la part de nos clientes, et nous avons des solutions concrètes à leur proposer.
L’essentiel en bref
- En Belgique, la pension totale des femmes reste en moyenne inférieure de 21 % à celle des hommes, soit environ 403 € de moins par mois pour les pensions légales.
- Les femmes vivent en moyenne 3,9 ans de plus que les hommes, ce qui se traduit souvent par plusieurs années de vie seule après un veuvage.
- Le viager occupé permet de transformer la valeur de son logement en revenus complémentaires réguliers, sans avoir à déménager.
Pourquoi les femmes peuvent-elles être plus exposées financièrement à la retraite ?
Selon les derniers chiffres du Service fédéral des Pensions, de Sigedis et de l’INASTI, la pension totale des femmes reste inférieure de 21 % en moyenne à celle des hommes. Pour les seules pensions légales, l’écart atteint 18 %, soit environ 403 € de moins chaque mois. Plus frappant encore : 17 % des femmes nouvellement retraitées touchent moins de 1 000 € par mois, contre seulement 7 % des hommes.
Le fossé se creuse encore sur les pensions complémentaires : les hommes disposent d’un capital deux fois plus élevé en moyenne, et 69 % d’entre eux en bénéficient contre 51 % des femmes seulement.
Cet écart s’explique en grande partie par des carrières historiquement plus courtes ou à temps partiel, souvent liées aux périodes consacrées aux enfants et autres événements de la vie.
Vivre seule environ 4 ans plus longtemps : Une réalité à anticiper
Selon les chiffres de Statbel, en 2025, l’espérance de vie des femmes atteint 84,4 ans en Belgique, contre 80,5 ans pour les hommes. Cet écart d’espérance de vie contribue à expliquer pourquoi de nombreuses femmes connaissent une période de vie seules à un âge avancé.
Cette période s’accompagne parfois d’un sentiment d’isolement. En effet, le sentiment de solitude progresse nettement après 75 ans. Anticiper cette étape, autant financièrement que moralement, permet de la vivre avec bien plus de sérénité.
👉 À lire aussi : Aide à domicile, soins infirmiers et viager : comment rester chez soi plus longtemps ?
Le viager occupé : Transformer son logement en revenu, sans déménager
C’est précisément là que le viager occupé prend tout son sens pour une femme seule, à condition qu’elle soit bien propriétaire de son logement.
Le principe est simple, vous vendez votre bien à un acheteur (le débirentier), tout en conservant un droit d’usufruit qui vous permet d’y vivre jusqu’à la fin de votre vie.
En contrepartie, vous percevez un bouquet (une somme versée à la signature) puis une rente viagère mensuelle, indexée chaque année.
Contrairement à un crédit, vous n’avez rien à rembourser : les modalités et la durée maximale éventuelle de la rente sont fixées dès le départ dans l’acte de vente.
L’acte, signé devant notaire, prévoit systématiquement une inscription hypothécaire et une clause résolutoire expresse, qui protègent le versement de votre rente en cas de défaut de l’acheteur.
👉 Le saviez-vous ? Dans le cadre habituel d’une vente en viager entre particuliers en Belgique, la rente viagère bénéficie d’un traitement fiscal favorable pour le vendeur. La rente viagère est nette d’impôt !
Pour comprendre les deux formules possibles : Viager libre ou viager occupé, quelle différence ?
💡 Astuce d’experte Viagerbel : si votre logement est plus grand que nécessaire, une partie peut parfois être mise en location en complément de la rente, ou le bouquet initial peut financer des travaux d’adaptation (salle de bain, monte-escalier) pour vieillir chez vous en toute sécurité.
Découvrez aussi tous nos conseils pour rencontrer des amis après 60 ans.
Une décision qui se prépare, jamais dans l’urgence
Chaque situation est différente selon votre âge, la valeur de votre bien et vos besoins réels. C’est pourquoi une étude personnalisée, réalisée avec un conseiller expert en viager, reste indispensable.
L’équipe Viagerbel est disponible pour répondre à vos interrogations et étudier avec vous les spécificités de votre situation. Demandez votre estimation gratuite ou contactez nos experts pour évoquer votre situation en toute confidentialité.
Vos questions sur le viager
À partir de quel âge peut-on vendre en viager occupé en Belgique ?
Il est généralement recommandé à partir de 65 ans, l’âge étant l’un des critères qui influencent le calcul du bouquet et de la rente.
Mes enfants héritent-ils encore de quelque chose après une vente en viager ?
Le bien sort de votre patrimoine successoral au moment de la vente. En revanche, le bouquet perçu et la part de rente que vous n’auriez pas consommée restent transmissibles à vos héritiers.
Une femme seule peut-elle vendre son logement en viager ?
Oui. Le viager peut être une solution pour les personnes seules qui souhaitent améliorer leurs revenus tout en continuant à vivre chez elles. En viager occupé, la vendeuse conserve son droit d’usage et d’habitation ou son usufruit, selon ce qui est prévu dans l’acte, tout en percevant un bouquet et une rente viagère.
Peut-on rester chez soi toute sa vie après une vente en viager ?
Oui. Dans un viager occupé, la vendeuse peut conserver le droit d’occuper son logement toute sa vie, même si la rente est prévue pour une durée limitée. Ce droit est défini et protégé dans l’acte notarié. La durée de paiement de la rente et le droit de rester dans le logement sont donc deux choses différentes.
Comment est calculée la rente viagère d’une femme seule ?
Le montant de la rente dépend notamment de la valeur du bien, de l’âge de la vendeuse, de son espérance de vie, du montant du bouquet, de la valeur du droit d’occupation conservé et de la durée éventuelle de paiement de la rente. Chaque situation nécessite donc un calcul personnalisé.
