En Belgique, le régime de retraite s’articule autour de deux composantes : la pension légale par répartition et un dispositif de retraite complémentaire. Malgré cela, de nombreux futurs retraités constatent que la pension complémentaire ne suffit pas toujours à maintenir leur niveau de vie.
Alors, quelles alternatives existent pour sécuriser ses revenus à la retraite ? Et comment transformer son patrimoine en complément de pension stable et durable ? Viagerbel vous éclaire.
Rappel : Les trois piliers de la pension en Belgique
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Premier pilier de pension : la pension légale
Elle est financée par un système de répartition : les travailleurs actuels paient les pensions des retraités.
Son montant dépend de la carrière, des revenus et du statut : salarié, indépendant ou fonctionnaire.
Pour beaucoup, elle représente une base… Mais c’est rarement un revenu suffisant pour maintenir un confort identique à la vie active.
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Deuxième pilier : La pension complémentaire
Il s’agit d’une pension constituée via votre employeur. L’employeur verse des cotisations auprès d’une compagnie d’assurance (assurance de groupe) ou d’un fonds de pension afin de constituer un capital pour votre retraite.
Ces montants sont investis tout au long de votre carrière et vous sont versés à l’âge prévu dans le plan (au minimum 60 ans), généralement sous forme de capital, parfois sous forme de rente.
Attention, il faut noter que :
- Tous les salariés n’en bénéficient pas.
- Le montant dépend fortement du plan mis en place par l’employeur.
- Les indépendants doivent la constituer eux-mêmes (PLC, EIP…).
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Troisième pilier : L’épargne-pension individuelle
Enfin, vous pouvez également constituer une épargne personnelle via :
- une assurance épargne-pension (rendement minimum garanti),
- ou un fonds d’épargne-pension (lié aux marchés financiers).
Ces produits offrent un avantage fiscal, mais restent limités en montant et soumis aux aléas économiques.
Constat : Une retraite parfois insuffisante
Même en cumulant les trois solutions, beaucoup de Belges constatent une baisse de revenus à la retraite, alors que les dépenses (santé, logement, confort de vie, etc.) augmentent.
Le saviez-vous ?
Selon RTL Info, la pension moyenne en Belgique atteint environ 1 701 € nets par mois, avec un taux de remplacement d’environ 60 % du dernier salaire. C’est moins que dans certains pays voisins comme la France (72 %) ou les Pays-Bas (93 %), ce qui explique les débats récurrents sur le niveau des pensions belges.
Quelles alternatives en dehors des trois piliers ?
Au-delà du système officiel des trois piliers, il existe d’autres leviers pour améliorer ses revenus à la retraite. Parmi les solutions envisagées par de nombreux Belges :
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L’investissement locatif
Acheter un bien pour le louer permet de percevoir des revenus complémentaires. Cette solution nécessite toutefois une gestion active et comporte un risque locatif (vacance, impayés, travaux).
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Les placements privés
Investissements en actions, obligations, fonds ou produits financiers divers. Potentiellement rentables, mais soumis aux fluctuations des marchés.
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La vente classique d’un bien immobilier
Vendre son logement permet de dégager un capital important, mais implique souvent de devoir déménager.
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Le viager immobilier
Le viager permet de transformer son bien en capital et en rente mensuelle, tout en pouvant continuer à y vivre.
C’est un outil patrimonial complémentaire qui permet d’augmenter ses revenus sans quitter son domicile. Voyons cette option dans le détail.
Le viager immobilier : Transformer sa maison en pension complémentaire
Qu’est-ce que le viager ?
Vendre son bien en viager permet de :
- rester dans son habitation (viager occupé),
- ou libérer le bien (viager libre),
- tout en recevant un capital immédiat (bouquet),
- et une rente mensuelle indexée et nette d’impôt.
👉 Pour aller plus loin : vente de gré à gré ou viager libre ?
Le rente viagère expliquée simplement
La rente viagère est une somme d’argent versée chaque mois, pendant une période déterminée, à une personne qui a vendu son bien immobilier en viager.
En échange de la vente, le vendeur reçoit généralement un capital initial puis une mensualité versée à vie par l’acheteur.
Cette rente est indexée et, en Belgique, elle est nette d’impôt. Elle permet ainsi de transformer la valeur de son logement en revenus réguliers, tout en pouvant continuer à y vivre si l’on choisit un viager occupé.
👉 Pour aller plus loin : tout savoir sur la rente viagère
Ce qui change de l’épargne classique
Contrairement à une épargne classique :
- elle ne dépend pas des marchés financiers,
- elle est sécurisée contractuellement,
- elle protège contre le risque de longévité,
- elle est indexée sur l’inflation.
Pour beaucoup de seniors, le viager agit comme un quatrième pilier de pension, complémentaire aux dispositifs traditionnels.
Pourquoi envisager cette solution en Belgique ?
Le contexte belge évolue :
- Espérance de vie en hausse.
- Coût de la vie en augmentation.
- Volonté croissante de rester à domicile.
- Pression sur les systèmes publics de pension.
Le viager permet notamment de :
- financer des travaux d’adaptation,
- éviter une maison de repos prématurée,
- aider ses enfants de son vivant,
- améliorer son confort de vie,
- sécuriser son pouvoir d’achat.
👉 Pour aller plus loin : viager sur une tête ou sur deux têtes ?
Une solution encadrée et sécurisée
La vente en viager est juridiquement protégée. Les actes, réalisés chez un notaire, prévoient notamment :
- une inscription hypothécaire,
- une clause résolutoire expresse,
- des garanties en cas de défaut de paiement.
En cas de difficulté de l’acquéreur, le vendeur est protégé.
Vous avez besoin d’un accompagnement? Chez Viagerbel, chaque dossier est structuré pour garantir la tranquillité d’esprit du crédirentier.
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À quel moment de la vie y penser ?
Le viager n’est pas une solution de dernier recours. C’est un outil de planification patrimoniale qui se prévoit.
En général :
- dès 50 ans pour un viager libre,
- à partir de 65 ans pour un viager occupé.
Bien entendu, chaque situation est unique : âge, valeur du bien, besoins financiers, projet de vie.
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En résumé
La pension complémentaire constitue un atout, mais elle n’est pas toujours suffisante pour préserver son niveau de vie.
Dans ce contexte, la rente viagère offre une solution concrète, stable et indexée pour compléter sa pension en Belgique.
Vous souhaitez savoir si le viager peut compléter votre pension ? Viagerbel vous propose une étude gratuite et personnalisée, en toute confidentialité.
Profitez de la vie, nous nous chargeons du reste.
Viagebel –
👉 Pour aller plus loin : les risques d’une vente en viager entre particuliers
